Lidtracker.ru

Лид Трэкер
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды электронных платежей

Виды электронных платежей

Электронные платежные системы появились в России сравнительно недавно. Их использование связано с повсеместным внедрением информационных систем и технологий. Большинство торговых точек успешно используют электронные платежи, поэтому платежные системы весьма востребованы.

Электронные платежи — это виртуальный факт оплаты товара или услуги реальными деньгами или эквивалентами.

Существует несколько видов платежных систем. Пользователи выбирают наиболее интересную. Рассмотрим эти виды более подробно.

Виды электронных сервисов оплаты и пополнения

  1. Яндекс деньги;
  2. Система WebMoney;
  3. Система Киви;
  4. Система EasyPay.

Рассмотрим более подробно каждую из них.

Система Яндекс деньги

Яндекс — одна из наиболее популярных платежных систем. Она появилась в России достаточно давно. Наряду с поисковым сервисом, стали актуальны электронные платежи. К виртуальному ящику каждого пользователя прикрепляется электронный кошелек. Его можно пополнять и снимать наличные, если это необходимо.

Сервис весьма популярен среди пользователей Яндекса. В системе очень много контрагентов, которые принимают платежи. Рассмотрим систему Киви.

Виртуальная система Киви

Платежная система Киви получила свое развитие в связи с возникновением сети виртуальных оплат. Система Киви первоначально включала в себя только терминалы оплаты. Первоначально клиенту необходимо было дойти до терминала для того, чтобы внести деньги и осуществить оплату.

На начальном этапе развития терминалы были очень популярны. Потребители охотно выбирали эту форму. Но, она была односторонней и работала только на оплату. В настоящее время есть возможность и на вывод денежных средств, а также виртуальную оплату через Киви Кошелек. Он частично повторяет работу Яндекс Денег. Но, в его случае не нужно создавать электронный ящик. Сервис достаточно популярен среди пользователей и активно используется.

Готовые работы на аналогичную тему

Система виртуальных денег WebMoney

Система виртуальных денег WebMoney представляет собой универсальный платежный комплекс. Он позволяет осуществлять денежные переводы и платежи в нескольких видах электронных валют. При регистрации на официальном сайте пользователь указывает необходимый вид валюты. В процессе использования состав электронного кошелька и его свойства могут изменяться. Пользователь выбирает пакет использования и способ обращения к электронному кошельку. В отличие от предыдущих видов, данная система более надежна и приближена к банковской среде.

Регистрация в системе проходит несколько степеней защиты. Использование также предполагает защищённый режим. Система достаточно популярна и быстро адаптируется к возникающим изменениям.

Система EasyPay

Эта платежная система адаптирована к работе между виртуальными пользователями и реальными банковскими системами. Режим работы максимально приближен к реальности. Рассмотрим возможности системы более детально.

Возможности системы легкого платежа:

  • Осуществление платежных операции через сайт;
  • Стимулирование аукционных торгов;
  • Расширение клиентской базы;
  • Банковские переводы;
  • Ведение текущей отчетности;
  • Осуществление абонентской помощи.

Как и у любого электронного сервиса, у данной системы существуют положительные стороны и отрицательные. Рассмотрим их более подробно.

Положительные стороны легких платежей

  1. Возможность удаленной оплаты товара;
  2. Быстрое поступление денежных средств;
  3. Отсутствие комиссии;
  4. Взаимодействие с пластиковыми картами;
  5. Отсутствие требований к дистрибутиву.

Отрицательные стороны системы

  1. Ограничение суммы для платежа;
  2. Наличие комиссии за переводы между участниками системы;
  3. Снятие денег сопряжено с рядом условий.

Системы электронных платежей развиваются очень активно. Они удобны и интересны пользователям. Поэтому их популярность так высока.

Плюсы и минусы электронных денег и кошельков

При помощи интернета люди могут общаться, обмениваться опытом, узнавать новую информацию и совершать покупки. Для взаиморасчетов между покупателем и продавцом в сети интернет были созданы электронные деньги, позволившие заключать сделки между пользователями со всего мира. Рассмотрим подробнее, что такое электронные деньги, принцип их работы и основные преимущества.

Электронные расчеты

Что такое электронные деньги

Электронные деньги представляют собой цифровую валюту, которая хранится на электронном носителе. Такие системы схожи с безналичным расчетом. Главное отличие заключается в том, что для безналичного расчета в банке открывается счет, куда пользователь зачисляет свои деньги, и в дальнейшем использует их для оплаты услуг, товаров или переводов.

Ценность электронной валюты приравнена к настоящим деньгам. Пользователь в любой момент может распоряжаться средствами, находящимися на счету электронного кошелька – оплачивать покупки и услуги, обменивать на наличные деньги. Электронные деньги хранятся на счетах электронных платежных систем — так называются организации, обеспечивающих взаиморасчеты между участниками в сети Интернет. Цифровая валюта подкреплена реальными деньгами. Пользователь может оплачивать услуги связи, коммунальные взносы, приобретать товары в интернете, перечислять деньги на счета других пользователей.

Наиболее популярными видами электронных денег являются карты и интернет-кошельки. На счете банковской карты хранятся собственные деньги пользователя, либо средства, выданные ему банком в качестве кредита. Интернет-кошелек представляет собой виртуальный счет клиента в глобальной паутине. Его обслуживает оператор электронных денежных средств. Пользователь не может открыть в системе вклад или оформить кредит. Доступный функционал типичного интернет-кошелька – хранение средств, перевод денег другим пользователям, оплата товаров и услуг, вывод наличных.

Краткая история

Одни из первых упоминаний о возможности использовать электронные деньги указаны в книге «Глядя назад» Эдварда Бэллами. В городе будущего, куда отправляется главный герой, все граждане вместо привычных купюр используют для оплаты карточки. На них указывается размер кредита, выданный банком за проведенные часы работы на заводах. Произведение стало примером для создания в дальнейшем электронных систем.

Первые карты, подтверждающие нахождение на счету клиента определенной суммы, вошли в обиход в начале 20-го века в США. Они представляли собой крупный кусок картона. Они быстро изнашивались, поэтому кредиторы стали задумываться над изобретением карт из более прочных материалов. В 1928 году компанией «Farrington Manufakturing» было предложено изготавливать карточки из металла, а затем пластика. На карте выбивалась рельефная надпись, содержащая код из букв и цифр и сведения о ее держателе. При оплате информация с карты отпечатывалась на платежном документе – чеке или квитанции при помощи пресса.

В 60-е годы прошлого века в оборот внедряются магнитные карты – дебетовые и кредитные. В 90-х годах становятся популярными смарт-карты со встроенными микросхемами. Так называемые «сетевые» деньги появились в конце 20-го века, они позволили совершать онлайн платежи и переводы в интернет пространстве.

Как пользоваться: возможности цифровых систем

Чаще всего электронный кошелек открывается для возможности производить расчеты с другими пользователями или организациями в интернете. Через интернет-кошелек можно:

  • оплачивать услуги связи, интернета, коммунального хозяйства;
  • вносить платежи по штрафам, налогам, пеням;
  • оплачивать товары в интернет-магазинах;
  • переводить деньги другим пользователям;
  • выводить выигрыши из онлайн казино и игр;
  • выводить деньги с различных бирж фрилансеров: копирайтеров, переводчиков и др.

Со счета электронного кошелька можно в любой момент вывести деньги на карту или банковский счет, тем самым обменяв виртуальную валюту на реальные деньги. За вывод средств удерживается комиссия. Многие системы предлагают пользователям открыть виртуальную или живую пластиковую карту и привязать ее к счету интернет-кошелька. Клиент сможет экономить на комиссиях и использовать деньги со счета электронного кошелька для покупок в магазине либо получить наличные в ближайшем банкомате.

Способы пополнить интернет кошелек:

  • с банковской карты;
  • в платежных терминалах и банкоматах по номеру счета кошелька;
  • с другого электронного кошелька;
  • со счета мобильного телефона.

Популярные кошельки в России

Наиболее известные интернет кошельки в России работают по схожему принципу. Однако у каждой платежной системы есть свои отличительные особенности.

Яндекс.Деньги

Платежная система была создана компаниями PayCash и Яндекс в 2002 году. Сервис разрабатывался для россиян, поэтому единственная валюта счета – рубли. Кошелек позволяет оплачивать различные услуги и кредиты в онлайн режиме по всему миру. Для создания аккаунта используется почта Яндекс. Для расширения возможностей и увеличения лимитов пользователю необходимо пройти процедуру идентификации.

Яндекс.Деньги

  • интуитивно понятный интерфейс не вызывает затруднений даже у тех пользователей, кто впервые завел интернет кошелек;
  • низкая комиссия за перевод другому пользователю – 0,5%;
  • высокие лимиты для хранения средств и совершения расходных операций после прохождения идентификации владельца;
  • круглосуточная служба поддержки клиентов.

К минусам можно отнести возможность открытия счета только в рублях. Привязать счет в иностранной валюте невозможно.

Webmoney

Кошелек позволяет одновременно работать с рублями и иностранной валютой. Сервис существует с 1998 года и признан лучшей системой для работы с заказчиками из других стран. WebMoney предлагает 5 видов аттестатов для пользователей. Чем выше уровень, тем шире круг доступных операций и лимитов. Платежная система разработала несколько приложений для компьютеров и мобильных устройств, управлять своим счетом теперь можно через аккаунт социальной сети.

Webmoney

  • мультивалютный кошелек позволяет проводить операции как в рублях, так и в иностранной валюте;
  • распространенность системы WebMoney позволяет без труда переводить средства другим пользователям;
  • высокая степень безопасности совершаемых платежей минимизирует риски мошеннических атак и афер.
  1. Частая блокировка кошельков при сомнительных операциях. При этом доступ к средствам блокируется не только отправителю, но и получателю до выяснения причин.
  2. Невысокий уровень популярности кошелька за рубежом. Пополнить баланс или вывести средства при посещении иностранного государства проблематично.
Читать еще:  Сам запускается браузер Google Chrome — что предпринять

Интернет кошелек привязывается к номеру мобильного телефона, что упрощает процесс управления собственными средствами. Поддерживается работа с:

  • рублями;
  • долларами;
  • евро;
  • казахстанскими тенге.

 QIWI

Преимущества кошелька QIWI:

  1. Легко пополнить баланс. Платежные терминалы QIWI присутствуют в крупных торговых центрах, магазинах, остановочных павильонах.
  2. Низкая комиссия при выводе средств: 2% — на карту, 1,6% — на счет.
  3. Переводы другим пользователям системы QIWI бесплатны.
  4. К кошельку можно заказать специальную карту VISA и совершать платежи без комиссий.

Несмотря на ряд достоинств, не все интернет магазины и сервисы работают с QIWI кошельком.

PayPal

Кошелек международной платежной системы позволит совершать операции по всему миру без ограничений. В России она еще не так популярна, но пользователи, которые работают с иностранными заказчиками, оценили удобство сервиса. PayPal работает в 203 странах мира. При создании кошелька счет открывается в национальной валюте. Далее пользователь может привязать еще один счет в иностранной валюте на выбор.

PayPal

  • широкая известность платежной системы позволит беспрепятственно оплачивать услуги и товары, находясь в заграничных поездках;
  • переводы между пользователями одной страны бесплатны;
  • за международные переводы удерживается от 0,4% — альтернативный вариант системам денежных переводов, где комиссия выше в несколько раз.

Если интернет-кошелек нужен для получения выплат за выполненную работу в сфере фриланса, многие биржи не работают с PayPal, поэтому придется заводить кошелек другой системы.

Плюсы и минусы электронных денег, перспективы развития

При появлении электронных денег пользователи получили возможность экономить свое время и совершать различные операции, не выходя из дома.

Основные преимущества интернет кошельков:

  1. Совершение покупок и оплата счетов без очередей.
  2. Высокая степень защиты денежных средств. К кошельку можно привязать виртуальную карту и оплачивать ею покупки, не опасаясь, что сведения могут быть перехвачены третьими лицами.
  3. Бесплатное открытие и обслуживание интернет-кошелька.
  4. Неограниченный срок действия. Если банковская карта выпускается на три года, то для использования интернет кошелька не установлено ограничений по времени действия.
  5. Возможность в любой момент пополнять кошелек и выводить деньги на карту или счет.
  6. Круглосуточный доступ к средствам.
  7. Открыть кошелек можно без предоставления документов. Идентификация проводится при желании клиента расширить функционал кошелька.
  1. Высокие комиссии при выводе денег на карту.
  2. Оплатить покупку можно только при наличии интернета, если у пользователя нет временно доступа к сети, то воспользоваться своими деньгами не получится.
  3. Не все магазины принимают оплату с интернет кошельков.
  4. Если пользователь забыл логин или пароль, восстановить сведения достаточно трудно.

Электронные деньги позволяют мгновенно вносить платежи по кредитам, ЖКХ, штрафам ГИБДД и другим услугам, совершать взаиморасчеты между пользователями интернета. Электронные деньги постепенно вытесняют наличные, все больше операций совершается по картам или через интернет кошельки.

Клиент может контролировать свои траты, отслеживая в истории кошелька или выписке карты расходные операции. Удобство, безопасность и доступность делают электронные деньги более популярными. Хотя в России темп развития и внедрения электронных платежей значительно ниже мировых показателей, аналитики прогнозируют активный рост и развитие ЭПС.

Электронные платежи: как это работает

  1. Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
  2. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
  3. Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Природа электронных денег

  • Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.
  • Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.
  • Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами .
  • Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платёжных системах.
  • Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей , Интернета , платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами ( банкоматы , POS-терминалы , платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты , брелоки , блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Разновидности электронных денег

  • Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт ( англ. card-based ) и на базе сетей ( англ. network-based ). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.
  • Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги . Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег .
  • Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга . В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.
  • Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта , топливная карта , телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

Перспективы развития

  • В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако, по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке , вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

Преимущества электронных денег

  • Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.
  • Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.
  • Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:
  • превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
  • высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
  • очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
  • не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
  • проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
  • момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
  • при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
  • электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
  • идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
  • идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
  • безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.
Читать еще:  Как перевести деньги с кошелька QIWI на WebMoney

Недостатки электронных денег

  • отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
  • несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
  • как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
  • отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
  • средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
  • теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
  • безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
  • теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Проблемы внедрения

  • Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег .
  • Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.
  • Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:
  • необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;
  • трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;
  • каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;
  • отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;
  • неуверенность в надёжности аутсорсеров.
  • На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:
  • крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;
  • приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;
  • неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;
  • большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.
  • Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт или украинская НСМЭП ).

Международный опыт внедрения и использования электронных денег

Фиатные электронные деньги на базе сетей

  • PayPal
  • Африканская платёжная система M-Pesa. Система функционирует в Кении и Танзании.

[править] Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт

  • Visa Cash
  • Mondex
  • Гонконгская карточная система «Октопус».
  • Голландская система Chipknip.
  • На Украине существуют фиатные электронные деньги на базе смарт-карт, которые эмитируются и обращаются в рамках платёжной системы НСМЭП.

[править] Нефиатные электронные деньги на базе сетей

  • Bitcoin
  • Delta Key
  • EasyPay
  • QIWI
  • Litecoin
  • Moneta
  • Rapida
  • RBK Money
  • WebMoney
  • OKPAY
  • Единый кошелёк
  • Деньги@Mail.Ru
  • Яндекс.Деньги

В России

Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг,клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Также в России электронные деньги делятся на категории: персонифицированные электронные средства, неперсонифицированные электронные средства и корпоративные электронные средства. Персонифицированные и неперсонифицированные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные — исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи между кошельками, также как и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц — запрещены.

Триллионы через платежные системы

Анна Нестерова
5 мая 2017, 12:55

На российский рынок вышел принадлежащий Alibaba Group платежный сервис Alipay, мировой лидер среди подобных систем. Электронные платежи и предназначенные для них сервисы набирают все большую популярность и хорошо сориентироваться в них важно как бизнесу, так и потребителям.

Триллионы через платежные системы

Электронные платежи уже являются неотъемлемой частью нашей жизни. Мировой оборот в области онлайн-покупок растет двузначными темпами (+23,3% в 2014 г., +19,9% в 2015 г., +17,5% в 2016 г. (оценка)). Лидирует по объемам b2c ecommerce страны АТР ($1 трлн в 2015 г.), Северная Америка ($644 млрд), Европа ($505 млрд), далее идет Латинская Америка ($33 млрд). Уже более 7% покупок населения совершается онлайн. Такие серьезные обороты имеют место благодаря развитию разнообразных платежных сервисов, которые позволяют совершать покупки в любом месте, где есть Интернет. При этом, платежные системы осуществляют все большую и большую степень защиты вложений населения, что делает онлайн-шоппинг во многих странах более удобными и интересными.

Глобальные расчеты

Мировыми лидерами в области электронных расчетов являются китайские платежные системы. А из них крупнейшим является приходящий на российский рынок AliPay (450 млн пользователей). Следом идут американские сервисы, наиболее известной из которых является PayPal (198 млн пользователей по всему миру).

Первенство Китая не удивительно, учитывая, что он уже давно стал лидером в области электронных продаж: по данным за 2015 г., оборот e-commerce в Поднебесной достиг $767 млрд. На втором месте в списке рекордсменов США ($595 млрд), далее идут Великобритания ($174 млрд), Япония ($114 млрд), Франция ($72 млрд), Германия ($66 млрд), Южная Корея ($65 млрд) и Канада ($36 млрд). На 9 месте Индия ($26 млрд), а десятую строчку занимает Россия ($23 млрд).

Соответственно, лидер рынка — Alipay — позволяет физическим лицам и компаниям совершать сделки друг с другом в электронном формате. По своей сути, AliPay представляет собой банк, который, по поручению клиентов, производит операции в пользу контрагентов. Особенностью системы является то, что платежная система осуществляет гарантии по возврату средств в случае ненадлежащего исполнения контрагентом своих обязательств (в случае с Aliexpress). Кроме этого 62% мобильных платежей в материковом Китае совершается через эту платежную систему. Система развивается и сейчас Alipay позволяет рассчитываться прямо в магазинах, используя QR код и планирует расширить присутствие по миру, чтобы позволить китайским туристам совершать покупки в любой точке мира.

Еще одной из наиболее известных и широко используемых платежных систем является PayPal, которая была основана в США в 1998 г. и распространена в более чем 202 странах. В зависимости от локального законодательства, расчеты могут осуществляться в формате b2b, b2c, c2c или р2р. Механизм регистрации предельно простой, физическое лицо может практически мгновенно привязать свою карту к счету, а вот юридическим лицам придется потратить до 10 рабочих дней на верификацию данных о компании, ее генеральном директоре, а также на привязку аккаунта к банковскому счету.

Наши и другие

Кроме упомянутых, существует большое количество как локальных, так и международных электронных платежных систем. В частности, Android Pay, Apple Pay, Google Wallet и многие другие. На российском рынке наиболее популярны платежные системы «Яндекс. Деньги», Webmoney, QIWI и PayPal.

«Яндекс.Деньги» является одним из самых удобных кошельков, которым могут пользоваться физические лица в России, где используются более 30 млн кошельков. Открыть счет можно в рублях, а расплачиваться — как напрямую со своего счета, так и привязав к аккаунту банковскую карту. Преимуществами сервиса является возможность совершать операции без идентификации, а также практически полное отсутствие комиссий для пользователей при оплате товаров и услуг. Из недостатков можно назвать высокую комиссию при выводе средств со счета (3%), а также комиссия в размере 0,5% при переводе средств между счетами внутри платежной системы.

Читать еще:  Как восстановить переписку в Одноклассниках

Еще один популярный в России кошелек – это продукт компании Qiwi, которая появилась еще в 2008 году и насчитывает более 16,7 млн пользователей. У нее есть большие преимущества над другими российскими электронными платежными системами. Например, у сервиса есть большая сеть терминалов в самых проходимых местах (более 163 тысяч), кроме этого, сервис известен за рубежом и представлен уже в 8 странах. Qiwi позволяет совершать транзакции по оплате широкого перечня услуг, что очень удобно для клиентов.

Популярная электронная платежная система, которую невозможно обойти вниманием – это WebMoney Transfer, которая была основана в 1998 году и объединяет более 32 млн клиентов по всему миру. К системе можно подключить не только банковские карты, но также и кошельки других платежных систем Яндекс.Деньги, Qiwi и EasyPay. Преимуществам WebMoney Transfer также является возможность совершать платежи в долларах, евро и в других валютах.

У каждой платежной системы есть преимущества и в зависимости от целей каждый выбирает наиболее интересную. Поэтому, когда для интернет-магазинов стоит выбор вендора по оплате онлайн, то выбор, чаще всего падает на банковские карты и самые популярные электронные платежные системы. Между тем, не обязательно выбирать только некоторые из них: выбрав платежный шлюз или платежный агрегатор, можно через единовременное подключение обеспечить своим клиентам множественный выбор оплаты.

Агрегируй это

Отличие платежного агрегатора от платежного шлюза заключается в том, что первый аккумулирует средства на своем счете, а второй – непосредственно на счете интернет-магазина. Платежные агрегаторы отличаются более высокими процентами для интернет-магазинов в сравнении с платежными шлюзами, но при этом имеют расширенный выбор способов оплаты: это и банковские карты, и электронные деньги, и мобильные платежи, и онлайн-банки и даже наличные. Наиболее популярные среди них: Яндекс.Касса, Robokassa, RBK Money, «Деньги Online» и другие.

Стоит остановится на работе платежных шлюзов, так как именно они предлагают наиболее выгодные тарифы для интернет-магазинов. Первое место в рейтинге платежных шлюзов (по версии Тэглайн) занимает мультибанковская система платежей Assist, которая развивалась вместе с рынком с 1998 году. Шлюз принимает платежи по картам крупнейших платежных систем, таких, как VISA, MasterCard, JCB и DCI. Кроме этого, Assist работает с наиболее популярными электронными платежными системами, такими, как WebMoney, Яндекс.Деньги и QIWI. Стоимость подключения составляет около 3 тысяч рублей, а комиссии, которые взимаются с интернет магазинов варьируются от 0,2% (для банковских карт) до 4-8% для электронных платежных систем. Преимуществами является сам бренд компании, который уже давно на рынке и гарантирует стабильность работы при высокой нагрузке, а также более низкие, чем у конкурентов, комиссии.

Еще один заметный игрок на рынке – компания PayOnline, которая отличается дифференцированным подходам к тарифам. Оплата услуг осуществляется в зависимости от оборота компании и составляет от 2,9% и ниже для расчетов по картам. Для электронных кошельков комиссии значительно выше: для WebMoney тариф составляет 4%, для Яндекс.Деньги – 5-8%, а по транзакциям QIWI взимается 4-7%. В целом, достаточно удобная тарификация в зависимости от оборота, но все-таки, комиссии выше, чем в Assist. Кроме этого, для небольших интернет-магазинов предусмотрена абонентская плата за пользование сервисом платежных карт.

Еще один интересный платежный шлюз, это продукты компании Uniteller. Его преимуществами является широкий диапазон платежных систем, а также электронных кошельков, которые включены в систему (WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi-кошелек, PayPal и др.), возможности оплаты через мобильных операторов, через топливные карты и другие способы. В целом, решение достаточно интересно и сравнимо по широте платежных способов с платежным агрегатором. Следует только справиться в службе поддержки, какие тарифы будут действовать для конкретного магазина.

В целом, в России достаточно широкий выбор платежных решений для интернет-магазинов. Каждое решение нужно оценивать не только по размеру тарифов, но также по сервисному обслуживанию и реальным отзывам клиентов. В нашей стране достаточно большой выбор платежных возможностей, среди которых платежные шлюзы выделяются понятной тарифной системой, широким перечнем способов оплаты, а также имеют сильную сервисную составляющую и высокую безопасность платежей. Что касается AliPay, то приход игрока такого уровня, конечно, заметное событие, но ему вряд ли предстоит сколько-нибудь существенно потеснить действующие системы, будучи ориентированным, преимущественно, на китайскую клиентуру.

Разбираемся в вопросе: что такое электронная платежная система и как она работает

Нерезиденты выбыли из списка желанных клиентов банков. Особенно компании из низконалоговых юрисдикций: счета для таких клиентов открываются долго, с подачей многих документов, с рядом уточняющих вопросов… или не открываются вообще. Хорошая новость в том, что не только банки могут предложить компании счет. Его может открыть и электронная платежная система.

Что такое электронная платежная система?

Электронная платежная система – это компания, обеспечивающая прохождение онлайн-платежей через интернет, в том числе и для корпоративных клиентов. С ее помощью юрлицо может принимать оплату от клиентов со всего мира: через сайт, как интернет магазины, или выставляя счет через личный кабинет конкретному клиенту/контрагенту. Также со счета в платежной системе компания может сама осуществлять платежи.

Электронные платежные системы – это аналоги банков, которые не работают с наличными деньгами, а все операции проходят исключительно во всемирной сети.

Электронные платежные системы делятся на два типа:

Тип 1. Системы, использующие пластиковые карты (или кредитные системы).

Такие системы используют кредитные карты для расчетов. Их отличительная черта – дополнительные меры безопасности в виде шифрования обмена сообщениями и цифровой подписи. Такие системы не работают автономно и взаимодействуют с традиционными банками: без авторизации платежа последними перевод денег не состоится.

Тип 2. Системы, которые используют электронные чеки и электронные деньги (или дебетовые системы)

Подобные системы используют цифровые данные и для проведения операции не требуют подтверждения третьей стороны (банка). Их преимущество – бесплатный счет и независимость от обычных банков. Именно о таких системах мы говорим в этом материале.

Как открывают счета в платежной системе?

Процесс открытия счета в платежной системе схож с банковским: вы подаете заявку, предоставляете пакет корпоративных документов (регистрационные документы компании + устав), а также отправляете в отдел Compliance информацию о бенефициаре. Еще одно отличие счета в платежной системе от банковского – упрощенные требования к идентификации клиентов и отсутствие ограничений по виду деятельности компаний.

7 особенностей работы с платежными системами

  1. Работать со счетом в платежной системе можно круглосуточно. У вас всегда будет доступ к корпоративному счету, каждый клиент получает личный кабинет в системе, что-то наподобие интернет-банкинга у традиционных банков.
  2. Многие платежные системы открывают мультивалютные счета. Это плюс. Но существуют системы, работающие только с одной валютой (например с евро). Уточняйте этот момент заранее.
  3. Не все платежные системы предоставляют Iban-номер (Iban – International Banking Account Number – идентификационный номер счета). Без этого номера контрагенты, перечисляя средства по счету, в назначении платежа увидят платежную систему, без названия конкретного юрлица. Средства на нужный счет будут перенаправлены уже внутри системы, через специальный идентификатор. Обязательно уточните наличие такого номера, если для вас важно, чтобы контрагент видел в назначении платежа именно вашу компанию.
  4. Платежные системы работают на основании лицензии Национального Банка той страны, где они зарегистрированы. Без нее деятельность финансовой компании незаконна, так что советуем уточнить этот момент.
  5. Заранее поинтересуйтесь тарифами на услуги платежных систем: как правило, пользование счетом бесплатно, платить нужно только за транзакции. Иногда их стоимость фиксированная (подойдет для крупных платежей), а иногда составляет процент от суммы платежа (хорошее решение для микроплатежей).
  6. В некоторых системах открыть счет на компанию можно только после открытия личного счета ее директора или доверенного лица.
  7. Помните, условия работы у всех платежных систем разные, потому не спешите с выбором и проконсультируйтесь со специалистами.

Кто может использовать платежные системы?

По большому счету, любая компания может стать клиентом электронной платежной системы. НО! Пока что такой счет не может на 100% заменить традиционный банковский, особенно для компаний, которые основной доход получают в «оффлайне». Он может его дополнить или стать временным операционным решением.

Важно сделать правильный выбор

Специалисты компании KPMG насчитали в мире более 2 тысяч платежных систем. Их число будет только увеличиваться, так что каждый бизнес сможет найти идеальный вариант для себя. Главное – не потеряться в разнообразии вариантов.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector